Пластиковые карточки

Пластиковые карточки. Пластиковая карточка - это:

  • персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет лицу, которое она пользуемся, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получение денежной наличности в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах);
  • инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита, а также финансовый инструмент, который разрешает ее владельцу управлять своим банковским счетом прямо из торговой или сервисной организации.

Прием карточек к оплате и выдача за ними денежной наличности осуществляется только на предприятиях торговли/сервиса и в банках, которые входят в платежную систему, которая обслуживает эти карточки.

В состав платежной системы входят:

  • точки обслуживания, которые непосредственно принимают карточки;
  • банки-эмитенты, которые осуществляют выпуск пластиковых карточек и предоставляют их у распоряжение клиента. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использовать;
  • еквайзер-центры, которые осуществляют первичную обработку запросов на авторизацию, которая сопровождает прием карточки к оплате или выдачу денежной наличности (банк-еквайзер является вместе с тем банком-эмитентом, но банк-эмитент не обязательно есть банком-еквайзером);
  • процесинговый центр — ведет базу данных платежной системы. Здесь сохраняется информация о лимитах держателей карточек;
  • расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков) — осуществляет оперативные взаиморасчеты банков — членов системы, которые для этого открывают корреспондентские счета в расчетном банке.

История возникновения пластиковых карточек.

  • Родиной пластиковых карточек есть США. Первые карточки были не пластиковыми, а бумажными. В 1914 г. большие американские магазины начали предоставлять постоянным клиентам, достойным доверия, кредитные карточки. В 1928 г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущенные металлические карточки с рельефно вытесненными фамилией и адресом клиента. Это давало возможность продавцам быстро с помощью копировальной бумаги фиксировать данные о клиенте. Поняв, что общая сеть обслуживания увеличит клиентуру каждого торгового предприятия, 1936 г. около тысячи магазинов и других торговых учреждений согласились кредитовать общих клиентов.
  • Дальнейшее продвижение кредитных карточек состоялось в серии общественного питания — 1950 г. появилась ресторанная карточка Dinners Club, которую начали применять много ресторанов Нью-Йорка.
  • Первую банковская карточку выпустил 1951 г. Franklin Natioal Bank.
  • Во второй половине 50-х лет несколько больших банков, в частности Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карточки, Bank of America — наибольший калифорнийский банк, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия для широчайшего приема своих кредитных карточек. К его системе присоединилось много небольших банков.
  • В 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на свою систему банкам в США и других странах.
  • В ответ на действии Bank of America несколько больших банков — конкурентов названного банка в 1967 г. создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank Card Association, которая со временем получила название MasterCard International (1980 г.) и сегодня есть одним из лидеров мирового карточного бизнеса.
  • В 1970 г. Bank of America передал операции с кредитными карточками компании National Bank America, Inc. (NBI), членом которой он стал.
  • 1977 г. NBI получила название VISA USA Inc., а со временем - VISA International.
  • Параллельно с MasterCard в США (а со временем и во всем мире) начала действовать система, которая выпустила первую карточку с пластика - American Express.
  • На протяжении 1984—1985 г. представители VISA и MasterCard согласовали ряд технических стандартов и начали выпускать общие списки запрещенных к приему карточек.
  • Европейские «карточные» компании EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International 1992 г. создали компанию Europay International, что ознаменовало возникновение новой объединенной европейской платежной системы, которая имела право на управление торговыми марками EuroCard и Eurocheck. Позднее ей были переданы права на ведение операций в Европе и собирание MasterCard International. Таким образом, банк, который присоединяется к системе Europay, получает возможность выпускать как карточки EuroCard, так и карточки MasterCard.
  • Со временем компании Europay и MasterCard с целью расширения предложения своих услуг основали на паритетных началах новую систему - Maestro, которая выпускает одноименную дебетовую карточку. Компания Europay International получила права на деятельность в Европе от Cirrus - дочерней компании MasterCard, что выпускает карточку для использования в банкоматах.
  • В сентябре 1991 г. была выпущенная первая советская карточка «VISA».

Осуществляя расчеты, держатель пластиковой карточки ограничен одним или несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования довольно разнообразные, но их можно свести до двух основных сценариев:
1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет определенную сумму. ЕЕ размер и определяет лимит карточки, т.е. сумму, которой может пользоваться держатель.

2. Держатель кредитной карточки, не внося в банк средства заранее, может получать кредит. В таком случае клиенту устанавливается лимит кредита, в пределах которого он имеет право использовать средства. Кредит бывает разовым, так и возобновительным (револьверным). Восстановление кредита происходит после погашения всей задолженности или ее части. При использовании кредитной карточки авторизация осуществляется лишь в случае, когда сумма платежа превышает определенную обусловленную величину. Следует отметить, что, выдавая кредитную карточку, банк-эмитент может требовать от клиента предоставления гарантий возврата долга. Форма гарантий определяется индивидуально. Нередко ею может быть страховой депозит, размер которого, как правило, превышает лимит кредита.

Кредитная и дебетовая карточки бывают:

Финансовые инвестиции,валютные рынки,иностранные инвестиции,международные финансы