Виды индоссамента

Различают четыре вида индоссаментов:

• Бланковый индоссамент. Владелец чека ставит на его оборотной стороне своя подпись, вследствие чего чек становится документом на предъявителя, и любой законный собственник может получить за ним средства в банка.
• Именной индоссамент. Владелец ставит на обороте своя подпись и указывает имя лица, которого передается право на получение средств за чеком.
• Целевой индоссамент. Владелец чека указывает на обороте цель передачи чека другому лицу и ограничивает возможность получения средств за чеком. Чаще всего такой индоссамент провозглашает «Только для депонирования». Иногда этот вид индоссамента используется вместе с именным («заплатите Джону Увину, только для депонирования»).
• Безоборотный индоссамент. Если владелец чека хочет ограничить или исключить возможность предъявления претензий за чеком в случае его неуплаты, в тексте индоссамента он использует слова «не оборачивается». Однако, чтобы это выражение было действительному, банк, куда пересчитываются деньги за чеком, должен признать его с помощью собственного индоссамента.

Банк обязан проверять последовательность индоссаментов, но не несет ответственности за их достоверность, т.е. банк не отвечает за подделку подписей индоссантов.

• Чек с кросованием. Можно ограничить право изъятия денежной наличности из счета за чеком путем его кросувание - проводка двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Это означает, что указанная в чеку сумма должна быть зачислена на счет его предъявителя в данном банке или переведенная в другой банк безналичным путем. Чек с кросуванием усложняет использование похищенных чеков, поскольку за ними нельзя получить денежной наличности. Чеки могут быть кросованые предварительно печатным способом, и клиент банка получает чековую книжку с кросоваными чеками.

Известные разные формы кросования чека. Оно может быть специальным, когда между линиями указывается точное наименование банка и номер счета получателя средств или название банка и надпись «не оборачивается, счет получателя» («Smalltown Вапk, поt пеgоtiаblе, ассоипt оf рауее»). В других случаях, если неизвестный банк, куда пересказываются средства, между линиями пишут: «апа Со», «Not Nеgоtіаblе», «А/с рауее».

Удостоверенный чек. Банк специальной надписью удостоверяет подписи клиента и наличие суммы для оплаты чека. Банк несет за ним ответственность и не может отказаться от оплаты, для чего в момент засвидетельствования чека сумма снимается из счета чекодателя и резервируется на особом счету. На лицевой стороне чека относится штамп «сеrtіfed», дата, название банка и подпись работника банка. Хотя банк не обязан удостоверять чек, это очень распространенная операция в больших банках. Удостоверенные чеки используются там, где важно иметь эквивалент денежной наличности, например при операциях с ценными бумагами.

Образец удостоверенного чека (США)

Чек казначейства — чек, который содержит подпись казначея банка и выписанный на банк (для погашения обязательств банка, купли оборудования для собственных нужд и т.п.). Эти чеки надежные и охотно принимаются в процессе обращения. Иногда банки продают их клиентам как замену менее ценных удостоверенных чеков.

Остановка платежа за чеком (stop payment). Чекодатель имеет право сообщить банк об отказе от оплаты уже выданного чека. Если банк, имея такое распоряжение, оплатит чек, он берет на себя затраты на чеком. Поэтому в банка ведется специальная картотека, где указанные инструкции относительно прекращения платежа. Однако такое действие чекодателей не очень поощряется, а в некоторых случаях может даже быть наказанная штрафом, конфискацией чековой книжки, приостановлением права выдачи чеков или судебным наказанием. Кроме того, банк не имеет права оплачивать чек, если он получил сообщение о смерти или банкротстве чекодателя.
Оплата чека - ответственная операция для банка. Чеки могут быть подделаны, могут иметь разнообразные дефекты. Чаще всего это такие нарушения:

• подделка подписи чекодателя;
• увеличение суммы чека;
• датирование датой, которая еще не настала;
• просрочка (если прошло больше шести месяцев между датами выписки и предъявление чека, такой чек подлежит возвращению);
• выписка чека без покрытия (несанкционированный овердрафт);
• пропуск в цепи индоссаментов.

Риск, связанный с выдачей и оплатой чеков, может быть значительно сниженный благодаря гарантийной чековой карточке (check guaranteecard). В Великобритании банки начали выдавать эти карточки надежным и проверенным клиентам из 60-середины х лет. Теперь они приобрели значительное распространение.

Гарантийная чековая карточка является средством идентификации владельца счета в банка, который выдал чековую книжку. Она свидетельствует о том, что:

• клиент банка может получить денежную наличность за чеком (в пределах лимита) в любом отделении этого банка (а не только в том, где ведется счет клиента);
• чек, выданный клиентом, будет оплачен независимо от состояния его счета и наличия на нем достаточной суммы. При использовании гарантийной чековой карточки необходимо выполнить ряд условий, а именно:
• чек должен быть подписан в присутствии кассира банка, и подпись должен совпадать с подписью на карточке;
• карточка должна быть не просроченная;
• чек должен быть стандартной формы и иметь код сортировки, напечатанный на карточке.

Вместе с тем наличие гарантийной чековой карточки открывает широкие озможность для злоупотреблений, поскольку оплата чека гарантируется банком. Поэтому банки стараются выдавать чеки лишь тем клиентам, которые довели свою честность и ответственность в операциях с банком. В табл. 4.4 приведенная сравнительная характеристика векселя и чека.

Таблица 4.4

ОТЛИЧИЕ ЧЕКА ОТ ПЕРЕВОДНОГО ВЕКСЕЛЯ