Различают четыре вида индоссаментов:
Банк обязан проверять последовательность индоссаментов, но не несет ответственности за их достоверность, т.е. банк не отвечает за подделку подписей индоссантов.
Известные разные формы кросования чека. Оно может быть специальным, когда между линиями указывается точное наименование банка и номер счета получателя средств или название банка и надпись «не оборачивается, счет получателя» («Smalltown Вапk, поt пеgоtiаblе, ассоипt оf рауее»). В других случаях, если неизвестный банк, куда пересказываются средства, между линиями пишут: «апа Со», «Not Nеgоtіаblе», «А/с рауее».
Удостоверенный чек. Банк специальной надписью удостоверяет подписи клиента и наличие суммы для оплаты чека. Банк несет за ним ответственность и не может отказаться от оплаты, для чего в момент засвидетельствования чека сумма снимается из счета чекодателя и резервируется на особом счету. На лицевой стороне чека относится штамп «сеrtіfed», дата, название банка и подпись работника банка. Хотя банк не обязан удостоверять чек, это очень распространенная операция в больших банках. Удостоверенные чеки используются там, где важно иметь эквивалент денежной наличности, например при операциях с ценными бумагами.
Образец удостоверенного чека (США)
Чек казначейства — чек, который содержит подпись казначея банка и выписанный на банк (для погашения обязательств банка, купли оборудования для собственных нужд и т.п.). Эти чеки надежные и охотно принимаются в процессе обращения. Иногда банки продают их клиентам как замену менее ценных удостоверенных чеков.
Остановка платежа за чеком (stop payment). Чекодатель имеет право сообщить банк об отказе от оплаты уже выданного чека. Если банк, имея такое распоряжение, оплатит чек, он берет на себя затраты на чеком. Поэтому в банка ведется специальная картотека, где указанные инструкции относительно прекращения платежа. Однако такое действие чекодателей не очень поощряется, а в некоторых случаях может даже быть наказанная штрафом, конфискацией чековой книжки, приостановлением права выдачи чеков или судебным наказанием. Кроме того, банк не имеет права оплачивать чек, если он получил сообщение о смерти или банкротстве чекодателя.
Оплата чека - ответственная операция для банка. Чеки могут быть подделаны, могут иметь разнообразные дефекты. Чаще всего это такие нарушения:
Риск, связанный с выдачей и оплатой чеков, может быть значительно сниженный благодаря гарантийной чековой карточке (check guaranteecard). В Великобритании банки начали выдавать эти карточки надежным и проверенным клиентам из 60-середины х лет. Теперь они приобрели значительное распространение.
Гарантийная чековая карточка является средством идентификации владельца счета в банка, который выдал чековую книжку. Она свидетельствует о том, что:
Вместе с тем наличие гарантийной чековой карточки открывает широкие озможность для злоупотреблений, поскольку оплата чека гарантируется банком. Поэтому банки стараются выдавать чеки лишь тем клиентам, которые довели свою честность и ответственность в операциях с банком. В табл. 4.4 приведенная сравнительная характеристика векселя и чека.
Таблица 4.4
Характеристики чека |
Характеристики векселя |
Чек оплачивается после предъявления |
Вексель может быть как на предъявителя, так и срочным документом |
Чек выписывается на банк |
Вексель не выписывается на банк |
Чек никогда не акцептуется банком |
Вексель должен быть подписан плательщиком |
Чек большей частью не находится в обращении (хотя может передаваться за индоссаментом), а прямо предъявляется в банк для оплаты |
Вексель оборачивается, переходя от одного владельца к другому |
За чеком банк остается ответственным на протяжении шести лет с момента выписки (Великобритания) |
Лицо, которое выдало вексель, освобождается от ответственности, если вексель не предъявлен плательщику на протяжении короткого срока (поскольку задержка увеличивает возможность злоупотреблений) |
За чеком может быть выполненное кросование |
За векселем не может быть выполненное продвижение |
Если подпись на чеку подделана, банк может отказаться от оплаты |
Подделка подписи векселедателя не освобождает акцептанта от обязанности оплатить вексель |